7天存款年化4.9%，众邦银行高息揽储显恶果 多项核心监管指标恶化

近日，河南数家村镇银行突然爆出提现困难，引起舆论关注。据媒体报道和部分存款人反映，这几家村镇银行涉嫌利用互联网以及线下方式高息揽储，尤其是面向部分超过100万存款的新用户，吸储贴息最高超过年化利率10%。这一做法不仅违反了央行有关规定，也说明，部分中小银行在变相加息揽储方面不断踩红线，给大量储户的存款安全埋下了重大隐患。

7天存款年化利率为招行4倍

自从P2P被整顿并逐步走向清零之后，大量投资人开始转向收益安全的银行存款和理财产品，而保本保息的活期和定期存款更是受到储户喜爱。不少互联网银行以及民营银行趁机推出各种存取灵活的贴息产品，其年化利息往往是大中型银行同类产品的1-2倍。以总部位于湖北武汉的众邦银行为例，其面向个人用户推出的7天通知存款年化利息可达4.5%，新人更可以拿到4.9%的年化利息。

值得注意的是，众邦银行的高息存款是通过利息加赠送“邦豆”（相当于积分）的曲线玩法，举例来说，众邦银行APP或小程序显示，其7天通知存款产品年利率1. 5%+资产奖励计划；3个月定期1.6%+资产奖励；1年定期2%+资产奖励；3年定期3.75+资产奖励。

按众邦银行的介绍，所谓“资产奖励”是指客户在众邦银行存款、理财等可以获得bang豆奖励。这些邦豆永久有效，可在众邦APP的商城中兑换商品，也可以用于微信、支付宝消费支付，或者兑换京东购物卡、沃尔玛购物卡、中石化加油卡等。从商城贴出的价格看，100邦豆约等于1元人民币。

对新注册账户，众邦还给提供了一项特殊优惠：7天通知存款年利率1.85%+3%资产奖励，5万起存，上限20万。例如，新注册用户存入5.8万元，7天后将获得20.86元利息+3383Bang豆。因此，这相当于7天收益54.69元，折合年化利率达4.9%。

开甲财经测算了一下1年定期的利率，发现存入1万元，到期后可以获得202.78元+30416邦豆，折合年化利率约5%。

综合看，对储户来说，众邦银行7天通知存款利率最划算，即使没有新手优惠，也有4.5%的年化收益。

开甲财经注意到，无论在民营银行里还是国有银行中，众邦银行的存款利率都是首屈一指。例如，微众银行7天通知存款利率仅1.85%，招商银行7天通知存款利率低至1.1%。照此计算，众邦银行7天通知存款实际年化利率分别为微众银行和招商银行的2.4倍和4倍。

“高息揽储”属于“饮鸩止渴”

实际上，众邦银行曲线贴息吸储的手法并不新鲜，穿透看，这一行为明显违背了央行有关监管规定。

2018年6月，银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，其中指出，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

(一)  违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

(二)通过第三方中介吸存。通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。

众邦银行的bang豆技能用于缴纳水电费，也能用于兑换购物卡，显然属于相当于等值现金和实物。

互联网存款的乱象由来已久。早在2018年，富民银行等开始率先通过几大互联网流量平台高息揽储，但是，随着揽储行为愈演愈烈，2020年底，监管开始发声警告。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦就曾发表文章批评称，通过互联网 “高息揽储”属于“饮鸩止渴”。孙天琦指出，互联网平台存款业务涉嫌违反有关法律法规，暴露出较大的风险隐患，具体表现在：

1、通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制，并在营销中有意突出存款保险保障的宣传。

2、地方法人银行偏离业务发展定位，利用第三方互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行。

3、高风险银行滥用存款保险制度，通过第三方互联网平台吸收存款，替代同业融资，饮鸠止渴，流动性隐患突出。

4、中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。

多项核心监管指标恶化

众邦银行近几年的资产负债表反映了上述风险。众邦银行披露信息显示，2021年，该行资产总额871.67亿元，负债总额824.48亿元，存款余额55.31亿元，贷款余额411.92亿元。

2021年，众邦银行多项关键指标都出现了严重下滑。资本充足率由2020年的14.66%下滑至11.91%，降幅18.8%；拨备覆盖率由2019年的511.5%下滑至2020年的387.38%，去年再度下滑至301.39%。与此同时，众邦银行不良贷款率猛增，由2020年的0.65%提高至2021年的1.11%，增幅71%。

值得注意的是，众邦银行的运营业绩亦不佳。2019年、2020年、2021年，众邦银行分别实现营收8.38亿元、11.95亿元、14.87亿元，净利润分别为1.56亿元、2.55亿元和3.21亿元。可以对比的是，众邦银行过去三年内总资产和总负债扩张了1倍，但业绩却没有同幅度增长。这足以说明，其资产质量不太好，运营效率也不高。

从存款结构看，众邦银行过于依赖储蓄存款，截至2020年6月占比高达88%；此外从期限结构看，定期存款占比也超过80%，这让其面临较高的成本压力。

2020年和2021年，众邦银行的利息支出/利息收入由51%增至57%，成本压力不断加大。可以作为对比的是，网商银行和微众银行的利息支出/利息收入比例都保持在40%左右。

资产端方面，众邦银行早期主要依靠线下放款，实现贷款规模快速扩张。2019年以后，随着P2P业务暴雷，众邦的线下贷款业务也受到影响。随后，众邦银行开始发力供应链金融；此外，众邦集团还尝试与线下渠道合作，发力武汉地区个人房产抵押贷款市场。不过，众邦规模最大的还是互联网信用贷款。众邦主要依赖互联网平台和电商等导流寻找客户，比如开甲财经此前曾报道过，小鹅花钱是微众银行旗下的小鹅花钱将筛选后的“次级客户”推荐给众邦银行“众易贷”；此外，众邦银行还与国美旗下的国美易卡联合发放个人信用贷款。

众邦银行资产段的风险还表现在，其个人信用贷款面对大量投诉。该行2020年年报披露显示，在其收到的投诉中，贷款类投诉占投诉总量的 68.14%；存款类投诉占投诉总量的12.93%。

其中，贷款方面的问题主要体现在利息费用过高方面，借款人由于通过合作平台申请贷款，通常会选择融担服务，在实际还款中需要偿还贷款本金、利息及融担费，由于疫情的原因，导致多数客户还款能力变差，对于较高的贷款费用不满，从而导致投诉。

这充分说明，众邦银行在负债端的高息揽储模式是难以持续的。利息端成本的继续上升，加上其在资产端风险的逐步暴露，很可能让众邦银行陷入危险境地。

实事求是地说，由于成立时间较短，众邦银行在资产端的风险管理能力并没有得到验证，卓尔金融集团总裁楼晓岸2017年4月出任众邦银行首任董事长，但她在16个月之后匆匆离职，由农行原湖北省分行出身的众邦银行行长晏东顺接任。楼晓岸此前的从业背景是平安集团陆金所副总、北交所副总裁，以及卓尔集团下属的P2P平台嘉石榴的负责人。

众邦银行没有披露楼晓岸突然离职的原因，但从众邦银行成立初期大力推行线下放款，贷款规模快速扩张的历史看，应当是留下了较大的风险隐患。在楼晓岸离职后，2019年，众邦银行信用风险开始暴露。实际上，就连非常“含蓄”的评级机构联合资信也认为，众邦银行成立时间较短，随着业务规模的快速扩张，其风险管理能力有待检验。

众邦银行由卓尔控股主发起，并联合其他多家湖北民营企业联合设立，是银保监会批准成立的全国第11家民营银行，也是湖北省首家民营银行，于2017年5月18日正式开业，初始注册资本20亿元，于2020年1月16日完成增资扩股，注册资本达到40亿元。

内容来源： 开甲财经 凤凰网财经