人人贷联合友信普惠设套，出借人与借款人惨遭双向收割

前不久我们独家报道人人贷涉嫌设立资金池线下放贷以及扣取高额砍头息等问题。关注人人贷的朋友可以点击以下链接了解事件详情：

人人贷涉嫌设立资金池暗中线下放贷，被指套路贷收取高额砍头息

近日，有多名借款人向我们爆料其在人人贷和友信信贷的惨痛借款经历，并控诉友信集团高利贷、收取高额砍头息，甚至双向收割出借人与借款人等等。

我们就上述爆料进行深入了解和调查后，与大家分享以下内容。

人人贷涉嫌设立资金池，联合友信信贷线下放款收割借款人

此部分内容在第一篇文章中有详细解读，人人贷通过设立资金池的方式放贷给第三方公司，随后在扣取高额砍头息后放款给借款人，并且年利率远超国家规定的合法范围。

以下为借款人提供的友信普惠《信息咨询及还款管理服务协议》，其中借款人针对内容有疑问的部分进行特殊标注。

需要注意的是，此份协议中乙方为“人人贷商务顾问（北京）有限公司”，且在合同中明确规定“甲方应在每月支付出借人本息的同时”，一并想乙方支付当月服务费，由乙方一并划扣。

匪夷所思的事情来了，既然乙方为人人贷，但是借款人打人人贷客服电话咨询后得知，人人贷根本没有其本人的借款人信息，那么这笔贷款的账目到底从哪里可以查到？

该借款人表示，友信的业务员带他去线下签字，借款协议约定的借款金额为14.7万元，业务员表示三年收7000元管理费，实际放款金额为14万元，然后该借款人在收到14.7万元的借款资金后，随即被从账户账上划扣所谓的7000元管理费，并且每个月扣取一千九百元的服务费。

以下为借款人提供的放款截图，第一笔放款14.7万元，随后间隔不到五分钟立即划扣7000元。

值得注意的是，放款方账户为：中国民生银行股份有限公司大连分行人人贷。但是借款人却在人人贷查不到任何借款信息。

还有借款人向我们透露，人人贷以借款人的名义在民生银行开具托管账户，并将款项打入借款人银行卡。

知情人士表示，关于服务费，友信的还款合同有两种方式：一种是提前一次性把服务费扣完，后面合同里的服务费为0；另一种是提前不收，把服务费分摊到每一期还款计划里。至于资金来源，一部分来自人人贷的资金池，另一部分来自合作的银行机构。

该知情人士还表示，今年的部分借款人，服务费被变相以担保服务费的名义收取，放款方为银行一部分，人人贷资金池一部分。

另外一位借款人李先生表示，去年11月份通过友信借款，合同约定借款金额为10.5万元，其中服务费5000元由公司收取，另外还有1万元需要给到下面的中介，到手后实际借款金额为9万元。每月还款4867.78元，分36期还完，共计需要还款17.524万元。借款到账9万元，最终需要还款17.524万元，友信收割借款人真的够狠。

以下为借款及放款截图：

合同借款金额

实际放款金额

扣除5000元服务费后，转账给中介（周升平）1万元的截图

左手借款人右手出借人，人人贷开启疯狂双向收割模式

在上一篇文章发出后，有声音质疑：即便是人人贷账户放款，也不一定能证明是出借人的资金设立资金池，还有可能是人人贷自有资金。

带着这样的质疑，我们来实锤反驳一下。

有借款人投诉到北京银保监后，要求民生银行调出关于本人在民生银行设立的托管账户的借款资金来源，如下图所示。

借款资金来源流水

第一笔为该借款人的还款金额，后续打码部分为人人贷上的出借人名称及账户，至此，其放款资金来源包含人人贷出借人资金是可以确定的。

问题在于：归属出借人的资金，年化利率高达37.5%左右，但是人人贷官方宣传的最高出借收益为10.5%，中间高达27%左右的收益去哪了？可能只有人人贷官方掌握问题的答案。

人人贷官网宣布最高收益10.5%

一边是通过第三方公司线下放贷扣取高额砍头息及远超法律规定的利息收割借款人，另一方面则是以超低收益率获取出借人资金。人人贷这种双向割韭菜的模式，玩的很溜。

借19.75万扣走6.35万服务费，借款需强制购买保险

更让人震惊的是，有借款人向我们反馈称，自己在友信有两笔借款，资金方分别是人人贷和光大银行。

人人贷实际放款19.75万元，随即有6.35万元的服务费被划扣。但是友信线下门店的员工表示：公司规定无法提供借款合同给到借款人。但借款人还是留下了还款明细，其中包括到账本金以及所谓的6.35万元服务费。

还款明细显示：服务费6.35万元，实际到账金额19.75万元

实际到账金额19.75万元 ，放款方账户为人人贷商务（北京）

随即扣除两笔服务费共计6.35万元

而该借款人通过友信在光大银行的另一笔借款则被强制购买5万元的保险，借款人提供的保单材料显示，借款人李女士在光大银行借款金额为14.2万元，该笔保险的费用为5万元。但该笔保险对于借款人还款与否起不到任何积极作用，单纯是为了牟利而强制借款人购买，相当于变相收取砍头息。

借款人购买保险保单

借款人保单中的工作单位并非真实工作单位，为友信提供的挂靠公司。

10月10日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中在互联网上强制搭售保险的行为被明确列为整治对象。

人人贷作为P2P机构，不仅设立资金池线下放贷，收取高额砍头息，还通过强制搭售保险的方式变相收取砍头息，对于监管政策置若罔闻。

网传友信合肥门店被查，业务员聊天记录流出嚣张十足

10月18日抖音上一段视频被广泛传播，视频内容为友信合肥地区部分门店涉嫌套路贷被警方调查，视频中短暂的几秒钟镜头出现“友信新员工入职培训”材料等镜头。

经查证，该抖音账号认证为“合肥市公安局官方抖音号”，且该视频确实存在。

某借款人在与友信工作人员聊天中提及“友信合肥门店被查”一事，对方嚣张的表示：“你看着，合肥警方那个马上就没了。”如此强大的底气，不知道是不是梁静茹给你的勇气。

另有一位借款人在聊天群内曝光与疑似友信工作人员的对话记录。对方出言不逊且态度十分恶劣。

该工作人员表示：“你一个没房，没车。他们凭啥借你钱对吧，他就是看你是冤大头啊，想宰你呀，但是你还是要借，没办法你犯贱呗……”

同时还威胁要爆借款人的通讯录：“你借款的时候，是允许访问了通讯录权限的。我看了一下，你岳父岳母，你爸妈电话那些都有，我不打电话给你了，我帮你问他们要”。

该借款人表示，已经连续多日收到催收人员的电话轰炸，无奈高利贷加高额砍头息，自己真的无力还款，不堪其扰。

对于人人贷与友信普惠这样的流氓套路，难道就没有一点办法吗？巧了，从今天开始可能就有办法了。

就在昨天，10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式发布，对于非法放贷问题提出具体意见，并且于2019年10月21日起正式施行。

《意见》提出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项规定，以非法经营罪定罪处罚。

该意见的出台意味着：

1、36%以上利率的贷款业务都不能再做；

2、非法放贷机构以管理费、服务费等任何名义从本金中预先扣除的资金，在计算借款年利率时均应计入；

2、非持牌机构放贷，入刑；

3、暴力催收，入刑。

再回头看看非持牌机构的人人贷线上募集资金设立资金池，通过第三方公司电话营销线下放贷的模式，对比刚刚出台的监管政策，很多行为开始有法可依。

昨天开始，上述《意见》正式开始施行，对于人人贷来说，可能不是一个太好的信号。

一些助贷机构打着助贷的旗号，从金融机构或者其他地方获取资金后按照自己的风控手段去放贷，这种行为从2019年10月21日起就被认定为犯罪行为了。

恶意扣取高额砍头息、远超国家法定的借款利率、借款强制搭售保险、暴力催收等等涉嫌套路贷的种种行为，双向收割出借人和借款人的套路，人人贷这条路，还能走多远？
来源：金融虎   作者：李国平   编辑：闻小文