PPmoney刘凤玲畅谈金融科技如何消除小微企业“痛点”
在零售和小微业务当道的背景下，金融科技公司如何在新监管环境下，和传统金融机构一共开展小微金融、消费金融业务成为当下热点话题。3月21日，小微金融业务创新论坛暨乾有道首届资金资产交流会在上海举行。
活动当天，来自多家银行、金融机构的小微业务部、消费金融部等部门负责人，与业内专家、国内知名金融科技公司高管代表共同探索小微金融业务模式创新与转型之路。PPmoney万惠集团首席风控官刘凤玲受邀出席活动，并发表主题为《金融科技赋能普惠金融》的演讲。
刘凤玲出席当天论坛活动
小微企业面临融资难问题
民营经济是国民经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。据最新数据显示，目前，我国有2000多万家小微企业、6000多万家个体工商户，这些民营小微企业占据市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。
民营经济在为国民经济贡献的同时，也面临着融资难、融资贵等问题。据银保监数据，截至2018年11月末，小微企业贷款余额为33.28万亿元，占各项贷款余额的23.81%。
我国小微企业获得的金融服务与其在国民经济中的贡献度并不匹配，预计2022将有66万亿元缺口。 刘凤玲在活动现场讲述道。 不管是传统金融机构还是金融科技公司，都应该思考，如何通过外部合作，利用大数据、人工智能、云计算等创新技术手段，推动并改善金融机构服务实体经济能力，用技术服务普惠金融。
金融科技是解题关键点
在刘凤玲看来，未来小微企业贷款产业链将分化成为 资金-风控-获客 三环节。对于资金端，资金规模、资金成本、响应速度、资产管理水平将成为核心竞争要素；对于风控端，风控能力、品牌等要素将成为核心竞争要素；对于获客端，流量规模、转化率、场景化水平将成为未来市场核心竞争要素。
当前，中小银行服务小微企业的瓶颈在于客户劣势、风控成本与效果难兼顾、科技薄弱、资源有限四个方面。而以网贷行业为首的金融科技公司，借助科技的手段，建立起起小微企业金融客户经营、精准营销、产品设计、风险控制的竞争力，提供更加下沉的服务触达更多用户，从而破解小微企业融资困境，实现小微企业金融飞速发展。
刘凤玲在现场介绍平台风控体系
在活动现场，刘凤玲也分享了PPmoney万惠集团智能信贷一体化解决方案的运行逻辑，从产品设计、市场营销、反欺诈、审批、账户管理、资产管理等六大标准模块深入剖析其在风控上所起的作用。
据介绍，平台的风控建模基于GBDT RNN核心算法，以决策树模型为基础，采用模型组合技术，引入集成学习方法，增强算法性能。并综合运用NLP（自然语言处理）中的分词、关键词提取、Word2Vec技术和深度学习中的双向LSTM循环神经网络（RNN）算法。
刘凤玲表示，随着平台风控技术的成熟，集团也在积极探索与传统金融机构间的合作，希望通过智能风控方案的输出为其业务转型发展提供赋能参考。 未来，我们还将继续加强团队人才建设，增强实力，为更多个人和机构用户提供更专业的服务。同时，我们希望通过输出包括风控在内的金融科技能力，与合作伙伴一起打造更加开放和共赢的金融新生态。
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