90后的崩溃，也是从借钱开始的……
01
最近，汇丰银行公布的一组数据惊呆了大伙：90后人均负债12.79万元。
要知道，90后总人口加起来有1.715亿人，人均负债12.79万，负债总额接近22万亿元，相当可观。这是债务最重的一代年轻人吗？好像是的。
钱都花哪了？房贷肯定是大头。
汇丰银行针对9个国家的调查数据显示，中国千禧一代（1981年至1998年出生）的住房自有率高达70%，在9个国家当中排名第一，房贷总额肯定不小。
除了房贷，90后的日常的消费贷款多吗？也很多！旅游、买车、买手机，90后更擅长借钱过日子，在所有的消费贷款人里，占比最高，超过80后不少。
看来，这也是最会花钱的一代人。
02
这钱都让90后花去哪儿了？
90后可不像老一辈，他们生活太丰富了，而且正处在移动互联蓬勃发展的时代，万能的某宝、微商、网红直播带货、公众号软广团购······
最多的套路就是让你释放内心：
《你消费了什么就代表你是谁》
《心情三分靠打拼，七分靠shopping》
《聪明的女人，舍得为自己花钱》
《不给你买YSL的男孩，不配说爱你》
《你们去嫁给爱情吧，我只想嫁给钱》
《20岁时喜欢的裙子，40岁穿上没有任何意义》
《越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱》…….
往往这种文章煽动完情绪，在文末放个产品卖，转化率大幅高于平均水平，靠的就是调动情绪，营造场景。
不只是购物途径丰富，产品种类也很多，只有想不到的，没有买不到的。
很多90后为自己的爱好一掷千金：
● 手机是逢新品就要换的；
● 喜欢摄影的，相机+狗头就用信用卡刷一年的工资也要买；
● 游戏发烧友，充值买点卡买装备买皮肤买铭文，眼睛都不眨一下； （小马哥就喜欢你们这样的～）
● 爱好古风的，可能数万元买一个建盏、名家紫砂壶、端砚、玉······
● 爱好二次元的，家里一玻璃柜的手办，圈外人看起来都是玩具塑料小人，进口原装的基本上均价都是过万的；
● 当然，也不乏热衷于购买奢侈品爽一把的，都是正常操作；
●也有买一面墙衣服/跑鞋/领带/黑胶唱片的；
反正不管喜欢啥，都能分分钟花掉数万元。当然整体来看，多数还是生活费（衣食住行）之类的生活必需品。
如果是没房的，那房租也是大开销，北上广深杭的房租这些年涨了很多，小年轻们要么选择住得远或者交通不便的老破小，要么就乖乖拿出一半甚至更多工资用于交房租。
所以90后们一到月底就开始给各种“爸爸”还钱了，支付宝和微信全部设置好还款账单提示：
“16号中信爸爸，20号广发爸爸，21号招商爸爸，22号兴业爸爸，25号是佛系的工行爸爸，26号是花呗借呗，29号是京东爸爸，1号是浦发爸爸，5号是光大爸爸······”
03
不过说实话，不论是利息水平还是催债方式，消费贷款还不算太坑，最坑的是前几年兴起的网贷，90后是主力用户。
比如，他们看准了学生的市场，需求大，人很单纯，还有家长垫底。校园贷风靡，有的公司还靠着这业务起家上市，当然是有套路的：
● 第一步，校园贷先让学生们认为这个钱借得方便。
手机上点几下，提交个身份证信息，钱就秒到账了。很多需要买个苹果手机或者买礼物送女朋友的学生们纷纷中招。
利息看上去很少，但是有平台费手续费，如果逾期还会有高额滞纳金违约费用等着他们，算下来，都是妥妥的高利贷。
● 第二步，垒高债务，让学生越来越还不起。
逾期比欠钱更恐怖，逾期费用滞纳金都特别高，就是为了逼着他们拆东墙补西墙，催债的还要装好人，你不是没钱嘛，滞纳金那么高，给你个便宜点的选项，那找个新的借贷平台借钱来还呗。
其实他们都是一伙的，换个新平台借钱还有老平台手续费，照样是黑洞。
● 第三步就是坐等崩溃了。
债务雪球越滚越大还不上了，就去找家长要钱。多少家庭悲剧，就是这么诞生了。
●有些还有第四步，找学生介绍新韭菜。
还不上钱还可以介绍同学来借钱，按人头给提成。经过这些套路，网贷公司就源源不断地从学生和家长那里赚钱了。
04
上了班就变得成熟点了吗？
完全不会。
猫哥有个朋友现在就是濒临破产，欠着很多钱：
网贷之前借过很多，然后开始刷信用卡、支付宝、花呗、借呗、微信微粒贷、还呗、京东、淘宝等等，这些平台基本上提交身份证都能批个1万2万。手机里最多的应用，除了游戏，就是借钱的。
其实他借钱也没乱花，花钱最多的是苹果手机，6p刚出的时候价格八千多，马上买了一个，不小心丢了，于是又买了个新的，支出16000块。
其余的开支：英语学习班8000块、学历进修6000块、投影仪5000块、电动车4500块、一个安卓手机2400块、一套西装2300块……
好像也没什么大开销，但是，他的收入不够稳定，干中介挣佣金，时高时低，很快，钱就还不上了！
刚开始被催债，还能应付，要是银行催干脆不理，可是，后来负债越来越多，催收的态度越来越差，开始给他的爸妈打电话，老人家都很崩溃，从天而降的债务超出他们预想，更心寒的是，一向老实本分的儿子怎么做出了这种事？
好几年了，贷款还没还完，人已经很崩溃。
相比之下，淘宝上买大件用个花呗分期的手续费真是对用户非常温柔的了，虽然像银行的信用贷、花呗之类的平台借钱成本也不低，但总比利滚利的现金贷要好很多。
当然，用的人也非常多。
超过64%的90后，在4个以上的平台借过钱，更有多达23.2%的90后在10个以上平台借过钱。
05
90后的想法和花钱模式确实和省吃俭用的前辈们不一样，是什么原因让他们爱借钱爱花钱呢？有几个特点值得关注：
诱惑太多，花钱太容易
除了生活必需，值得花钱的地方太多了，游戏装备、直播打赏、电子产品、知识付费、乐器、养宠物等等，种类比十年前丰富太多倍。
所以说，买买买还是源于诱惑太多。当然，80后的前辈们不是没有这种欲望，客观条件让他们省了不少，比如冬天起晚了，想着从被窝爬起来出门吃个早饭实在太辛苦，还是接着睡吧，这么一来，很可能就把早饭午饭全省了，现在90后没这个顾虑，手机点点，这钱就花了。
“想买的东西琳琅满目，买完之后还钱期间很丧”说的就是90后了。
愿意为时间付费
能打滴滴干嘛要去挤公交，能送到家为什么要跑超市，能吃有机蔬菜为何要屈就外卖？多花点钱就能省事省时间，哪点不好？
90后是怎么方便怎么来，能用钱解决的问题都不是问题，方便最重要，时间最重要，很多人宁可多付50%的房租，也要住在公司附近，省下的时间用来打游戏也好过路途奔波。
归根到底是年轻，有资本
这个不只是体现在消费上，买看似不实用的东西，还体现在日常生活中。
最经典的就是日剧名言：
这种魔幻的操作，当然不会只存在于电视剧，毕竟艺术源于生活。
但是，现在的经济环境，猫哥建议大家还是收缩下债务，老老实实过冬再说。
每个人在青春期的记忆和习惯是很可怕的，对一个人一生都有潜移默化的影响，多数90后的青春期，赶上了狂飙突进的年代，快钱容易挣，房价还不高，消费升级快，等到他们成人了，情况有点不一样了。
工资没有显著的增长，就业压力还很大，虽然股市好了两天，但全球经济这几年都是周期低谷，短期内没有结束的迹象。这意味着什么？
意味着，不管高层谈话不谈话，就算根本就没有任何摩擦，我们的经济就能突然回归高速公路强劲狂奔了么？很难。
春天确实来了，但冬天还没有过去。
不确定性太多，超过自己承受能力的负债，会让每个人崩溃，所以，该控制的控制吧，家里没矿，就省着点花吧。（微.信.公.众.号.大.猫.财.经）
最近，汇丰银行公布的一组数据惊呆了大伙：90后人均负债12.79万元。
要知道，90后总人口加起来有1.715亿人，人均负债12.79万，负债总额接近22万亿元，相当可观。这是债务最重的一代年轻人吗？好像是的。
钱都花哪了？房贷肯定是大头。
汇丰银行针对9个国家的调查数据显示，中国千禧一代（1981年至1998年出生）的住房自有率高达70%，在9个国家当中排名第一，房贷总额肯定不小。
除了房贷，90后的日常的消费贷款多吗？也很多！旅游、买车、买手机，90后更擅长借钱过日子，在所有的消费贷款人里，占比最高，超过80后不少。
看来，这也是最会花钱的一代人。
02
这钱都让90后花去哪儿了？
90后可不像老一辈，他们生活太丰富了，而且正处在移动互联蓬勃发展的时代，万能的某宝、微商、网红直播带货、公众号软广团购······
最多的套路就是让你释放内心：
《你消费了什么就代表你是谁》
《心情三分靠打拼，七分靠shopping》
《聪明的女人，舍得为自己花钱》
《不给你买YSL的男孩，不配说爱你》
《你们去嫁给爱情吧，我只想嫁给钱》
《20岁时喜欢的裙子，40岁穿上没有任何意义》
《越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱》…….
往往这种文章煽动完情绪，在文末放个产品卖，转化率大幅高于平均水平，靠的就是调动情绪，营造场景。
不只是购物途径丰富，产品种类也很多，只有想不到的，没有买不到的。
很多90后为自己的爱好一掷千金：
● 手机是逢新品就要换的；
● 喜欢摄影的，相机+狗头就用信用卡刷一年的工资也要买；
● 游戏发烧友，充值买点卡买装备买皮肤买铭文，眼睛都不眨一下； （小马哥就喜欢你们这样的～）
● 爱好古风的，可能数万元买一个建盏、名家紫砂壶、端砚、玉······
● 爱好二次元的，家里一玻璃柜的手办，圈外人看起来都是玩具塑料小人，进口原装的基本上均价都是过万的；
● 当然，也不乏热衷于购买奢侈品爽一把的，都是正常操作；
●也有买一面墙衣服/跑鞋/领带/黑胶唱片的；
反正不管喜欢啥，都能分分钟花掉数万元。当然整体来看，多数还是生活费（衣食住行）之类的生活必需品。
如果是没房的，那房租也是大开销，北上广深杭的房租这些年涨了很多，小年轻们要么选择住得远或者交通不便的老破小，要么就乖乖拿出一半甚至更多工资用于交房租。
所以90后们一到月底就开始给各种“爸爸”还钱了，支付宝和微信全部设置好还款账单提示：
“16号中信爸爸，20号广发爸爸，21号招商爸爸，22号兴业爸爸，25号是佛系的工行爸爸，26号是花呗借呗，29号是京东爸爸，1号是浦发爸爸，5号是光大爸爸······”
03
不过说实话，不论是利息水平还是催债方式，消费贷款还不算太坑，最坑的是前几年兴起的网贷，90后是主力用户。
比如，他们看准了学生的市场，需求大，人很单纯，还有家长垫底。校园贷风靡，有的公司还靠着这业务起家上市，当然是有套路的：
● 第一步，校园贷先让学生们认为这个钱借得方便。
手机上点几下，提交个身份证信息，钱就秒到账了。很多需要买个苹果手机或者买礼物送女朋友的学生们纷纷中招。
利息看上去很少，但是有平台费手续费，如果逾期还会有高额滞纳金违约费用等着他们，算下来，都是妥妥的高利贷。
● 第二步，垒高债务，让学生越来越还不起。
逾期比欠钱更恐怖，逾期费用滞纳金都特别高，就是为了逼着他们拆东墙补西墙，催债的还要装好人，你不是没钱嘛，滞纳金那么高，给你个便宜点的选项，那找个新的借贷平台借钱来还呗。
其实他们都是一伙的，换个新平台借钱还有老平台手续费，照样是黑洞。
● 第三步就是坐等崩溃了。
债务雪球越滚越大还不上了，就去找家长要钱。多少家庭悲剧，就是这么诞生了。
●有些还有第四步，找学生介绍新韭菜。
还不上钱还可以介绍同学来借钱，按人头给提成。经过这些套路，网贷公司就源源不断地从学生和家长那里赚钱了。
04
上了班就变得成熟点了吗？
完全不会。
猫哥有个朋友现在就是濒临破产，欠着很多钱：
网贷之前借过很多，然后开始刷信用卡、支付宝、花呗、借呗、微信微粒贷、还呗、京东、淘宝等等，这些平台基本上提交身份证都能批个1万2万。手机里最多的应用，除了游戏，就是借钱的。
其实他借钱也没乱花，花钱最多的是苹果手机，6p刚出的时候价格八千多，马上买了一个，不小心丢了，于是又买了个新的，支出16000块。
其余的开支：英语学习班8000块、学历进修6000块、投影仪5000块、电动车4500块、一个安卓手机2400块、一套西装2300块……
好像也没什么大开销，但是，他的收入不够稳定，干中介挣佣金，时高时低，很快，钱就还不上了！
刚开始被催债，还能应付，要是银行催干脆不理，可是，后来负债越来越多，催收的态度越来越差，开始给他的爸妈打电话，老人家都很崩溃，从天而降的债务超出他们预想，更心寒的是，一向老实本分的儿子怎么做出了这种事？
好几年了，贷款还没还完，人已经很崩溃。
相比之下，淘宝上买大件用个花呗分期的手续费真是对用户非常温柔的了，虽然像银行的信用贷、花呗之类的平台借钱成本也不低，但总比利滚利的现金贷要好很多。
当然，用的人也非常多。
超过64%的90后，在4个以上的平台借过钱，更有多达23.2%的90后在10个以上平台借过钱。
05
90后的想法和花钱模式确实和省吃俭用的前辈们不一样，是什么原因让他们爱借钱爱花钱呢？有几个特点值得关注：
诱惑太多，花钱太容易
除了生活必需，值得花钱的地方太多了，游戏装备、直播打赏、电子产品、知识付费、乐器、养宠物等等，种类比十年前丰富太多倍。
所以说，买买买还是源于诱惑太多。当然，80后的前辈们不是没有这种欲望，客观条件让他们省了不少，比如冬天起晚了，想着从被窝爬起来出门吃个早饭实在太辛苦，还是接着睡吧，这么一来，很可能就把早饭午饭全省了，现在90后没这个顾虑，手机点点，这钱就花了。
“想买的东西琳琅满目，买完之后还钱期间很丧”说的就是90后了。
愿意为时间付费
能打滴滴干嘛要去挤公交，能送到家为什么要跑超市，能吃有机蔬菜为何要屈就外卖？多花点钱就能省事省时间，哪点不好？
90后是怎么方便怎么来，能用钱解决的问题都不是问题，方便最重要，时间最重要，很多人宁可多付50%的房租，也要住在公司附近，省下的时间用来打游戏也好过路途奔波。
归根到底是年轻，有资本
这个不只是体现在消费上，买看似不实用的东西，还体现在日常生活中。
最经典的就是日剧名言：
这种魔幻的操作，当然不会只存在于电视剧，毕竟艺术源于生活。
但是，现在的经济环境，猫哥建议大家还是收缩下债务，老老实实过冬再说。
每个人在青春期的记忆和习惯是很可怕的，对一个人一生都有潜移默化的影响，多数90后的青春期，赶上了狂飙突进的年代，快钱容易挣，房价还不高，消费升级快，等到他们成人了，情况有点不一样了。
工资没有显著的增长，就业压力还很大，虽然股市好了两天，但全球经济这几年都是周期低谷，短期内没有结束的迹象。这意味着什么？
意味着，不管高层谈话不谈话，就算根本就没有任何摩擦，我们的经济就能突然回归高速公路强劲狂奔了么？很难。
春天确实来了，但冬天还没有过去。
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