月存一万可得百万，年金险又来收割智商税了
最近不少读者来咨询我年金险，可见临近年底了，业务员们也没闲着收割智商税。年金险里面的猫腻很多，别说小白，就连我刚接触年金险的前几个月都云里雾里，所以通常读者来问我，我都从不推荐年金险产品。
先不说产品，我先问你线下保险公司营销年金险普遍三大套路，中招过吗？
1.收到顾问短信”这款XX%预定利率的年金险月底就要停售了，再不买就没了”。
2.被邀请到某五星级酒店，台上讲师愤慨激昂，顾问拿着一张利益演示表一边给你演示：“张先生，你每年交10万，合计缴5年，60岁之后有300万了呢”。
3.展台上开来一辆宝马车，车上还载着无数金条，主持人说了，今天凡是现场年交10万保费以上的，现场赠送金条一根，保费500万还送宝马！
这个故事正是目前年金险销售的真实现状。
实际上所谓的“年金险停售，错过了就没了”完全是个套路，你仔细观察一下就会发现，老产品停售了，很快又会发行新的产品，新产品没多久又会停售，周而复始。
关于保单持有到八十岁后可以领取上千万，更是21世纪最大的笑话，任何收益演示，但凡不把通货膨胀考虑在内，都只是数字障眼法。
送宝马，送金条就更不用说了，羊毛出在羊身上，你以为你赚了，现实是这点钱不及顾问佣金一个零头。
很多人从头到尾都没搞明白年金险到底是什么就稀里糊涂上车了，等买了一两年后才发现是个坑，想退保时却发现只能拿一半，这时就真的欲哭无泪了...
02
我并非抨击所有年金险，我只是不推荐投国内的年金险，本质原因就在于国内年金险太保守了。
它们几乎都有一个共同的特点—保本保息
按照行规，年金险基本都是3年交5年回本，5年交10年回本，10年交20年回本，然后到达一定年限之后再给投保人支付固定年金。
一般年金险的保本利率都至少在1%以上，保险公司的万能账户，甚至保底利率可以达到2.5%以上。
举个例子，支付宝的全民保养老年金险，30岁女性开始月交1000元，55岁退休后就可以保证拿到1389元/月，除此之外，退休时还有预计7.9万的投资分红，美滋滋。
看到这读者要骂我了，保本保息还有分红，这都不好？
事实上，为了让年金险实现保底收益，保险公司的投资账户不得不配置更多的国债、银行存款，并减少股票类资产的配置，从而降低短期投资的风险。
正是因为股票类资产配置过少，导致了年金险收益率过低，压根没法跑赢通胀！
如下图是中国人寿某万能险从05年至今的结算利率曲线，过去十五年来，此万能账户的平均结算利率只有4.07%。
历史结算利率曲线，数据来源：人寿官网
虽然年金险看似无风险，但如果将通胀膨胀考虑在内，不仅赚不到钱，反而亏钱。
不信？看看2005年至今的猪肉价格数据，年金险连猪肉价格都跑不过！
数据来源：wind，人寿官网
更别提和股票、房价比了，2005年到2015年十年时间年金险涨幅不及沪深300指数的1/10：
数据来源：wind，人寿官网
年金险存在的目的是什么？
作为一个投资周期超过20年的超长期投资产品，客户本质的诉求是可以实现稳健保值，在支取的时候可以用于养老，子女教育等。
所以前提是至少保证货币的购买力不变差。
如果不能做到跑赢通胀，那么买年金险有什么存在意义呢，买个银行理财，期限短还更灵活，不是更好吗？
可现有的年金险制度之下，为了追求保本，导致年金险过多配置债券资产，已经完全丧失了保值功能。
依稀记得有个段子，银行老太太四十年前把一笔1000元钱存入银行，结果现在只能取出2000元。
当时能造一套房的钱，现在只能买几十斤猪肉了...
期限又长，收益又低的年金险，毫无疑问正在扮演这个角色。
03
没有风险，就是最大的风险。
西格尔的《股市长线法宝》做过统计，从过去任意30年以上的长周期来看，股票的回报率都远远优于债券。而且股票是唯一能长期跑赢通胀的资产。
《股市长线法宝》
美国是怎么设计年金险的呢？
20世纪50年代，由于传统年金险产品投资收益保守，难以应对通货膨胀所导致的货币购买力下降问题，因此“变额”年金在美国应运而生。
变额年金与传统年金的最大的不同，就是拥有一个独立的“投资账户”。
这个“投资账户”，可以根据客户的不同时期的需求，配置不同类型的资产，比如股票、债券、货币基金等。
但变额年金不仅包含“投资”属性，它还具备了“保本”的属性，比如通过设计资产结构，保证至少80%的本金绝对安全。
即能保本，又有机会获取风险投资的收益，使这类险种受到美国人的热烈追捧。
而标普500也不负众望，长期大幅跑赢美国债券。
End
投资理财中一直有个“80-年龄”法则。
意思就是我们投资高风险资产的比例应该为“80-年龄”，比如30岁的时候，配置50%的股票类资产，去追求更高的收益；而60岁的时候，只配置20%股票类资产，去获取稳健的收益。
海外变额年金险能实现这个功能，但国内的年金险为了追求保本保息，反而长期无法跑赢通胀，持有越久，贬值越厉害...
这才是我抨击它的根本原因。
后续如果还有保险代理人和你吹嘘年金险的作用，还请你擦亮自己的双眼，看清它背后的本质。
最后总结下。
在当前的年金险制度下，我不推荐大家投资年金险，因为你存得越多，大概率最后损失得越多。（思.哲.与.创.富）
先不说产品，我先问你线下保险公司营销年金险普遍三大套路，中招过吗？
1.收到顾问短信”这款XX%预定利率的年金险月底就要停售了，再不买就没了”。
2.被邀请到某五星级酒店，台上讲师愤慨激昂，顾问拿着一张利益演示表一边给你演示：“张先生，你每年交10万，合计缴5年，60岁之后有300万了呢”。
3.展台上开来一辆宝马车，车上还载着无数金条，主持人说了，今天凡是现场年交10万保费以上的，现场赠送金条一根，保费500万还送宝马！
这个故事正是目前年金险销售的真实现状。
实际上所谓的“年金险停售，错过了就没了”完全是个套路，你仔细观察一下就会发现，老产品停售了，很快又会发行新的产品，新产品没多久又会停售，周而复始。
关于保单持有到八十岁后可以领取上千万，更是21世纪最大的笑话，任何收益演示，但凡不把通货膨胀考虑在内，都只是数字障眼法。
送宝马，送金条就更不用说了，羊毛出在羊身上，你以为你赚了，现实是这点钱不及顾问佣金一个零头。
很多人从头到尾都没搞明白年金险到底是什么就稀里糊涂上车了，等买了一两年后才发现是个坑，想退保时却发现只能拿一半，这时就真的欲哭无泪了...
02
我并非抨击所有年金险，我只是不推荐投国内的年金险，本质原因就在于国内年金险太保守了。
它们几乎都有一个共同的特点—保本保息
按照行规，年金险基本都是3年交5年回本，5年交10年回本，10年交20年回本，然后到达一定年限之后再给投保人支付固定年金。
一般年金险的保本利率都至少在1%以上，保险公司的万能账户，甚至保底利率可以达到2.5%以上。
举个例子，支付宝的全民保养老年金险，30岁女性开始月交1000元，55岁退休后就可以保证拿到1389元/月，除此之外，退休时还有预计7.9万的投资分红，美滋滋。
看到这读者要骂我了，保本保息还有分红，这都不好？
事实上，为了让年金险实现保底收益，保险公司的投资账户不得不配置更多的国债、银行存款，并减少股票类资产的配置，从而降低短期投资的风险。
正是因为股票类资产配置过少，导致了年金险收益率过低，压根没法跑赢通胀！
如下图是中国人寿某万能险从05年至今的结算利率曲线，过去十五年来，此万能账户的平均结算利率只有4.07%。
历史结算利率曲线，数据来源：人寿官网
虽然年金险看似无风险，但如果将通胀膨胀考虑在内，不仅赚不到钱，反而亏钱。
不信？看看2005年至今的猪肉价格数据，年金险连猪肉价格都跑不过！
数据来源：wind，人寿官网
更别提和股票、房价比了，2005年到2015年十年时间年金险涨幅不及沪深300指数的1/10：
数据来源：wind，人寿官网
年金险存在的目的是什么？
作为一个投资周期超过20年的超长期投资产品，客户本质的诉求是可以实现稳健保值，在支取的时候可以用于养老，子女教育等。
所以前提是至少保证货币的购买力不变差。
如果不能做到跑赢通胀，那么买年金险有什么存在意义呢，买个银行理财，期限短还更灵活，不是更好吗？
可现有的年金险制度之下，为了追求保本，导致年金险过多配置债券资产，已经完全丧失了保值功能。
依稀记得有个段子，银行老太太四十年前把一笔1000元钱存入银行，结果现在只能取出2000元。
当时能造一套房的钱，现在只能买几十斤猪肉了...
期限又长，收益又低的年金险，毫无疑问正在扮演这个角色。
03
没有风险，就是最大的风险。
西格尔的《股市长线法宝》做过统计，从过去任意30年以上的长周期来看，股票的回报率都远远优于债券。而且股票是唯一能长期跑赢通胀的资产。
《股市长线法宝》
美国是怎么设计年金险的呢？
20世纪50年代，由于传统年金险产品投资收益保守，难以应对通货膨胀所导致的货币购买力下降问题，因此“变额”年金在美国应运而生。
变额年金与传统年金的最大的不同，就是拥有一个独立的“投资账户”。
这个“投资账户”，可以根据客户的不同时期的需求，配置不同类型的资产，比如股票、债券、货币基金等。
但变额年金不仅包含“投资”属性，它还具备了“保本”的属性，比如通过设计资产结构，保证至少80%的本金绝对安全。
即能保本，又有机会获取风险投资的收益，使这类险种受到美国人的热烈追捧。
而标普500也不负众望，长期大幅跑赢美国债券。
End
投资理财中一直有个“80-年龄”法则。
意思就是我们投资高风险资产的比例应该为“80-年龄”，比如30岁的时候，配置50%的股票类资产，去追求更高的收益；而60岁的时候，只配置20%股票类资产，去获取稳健的收益。
海外变额年金险能实现这个功能，但国内的年金险为了追求保本保息，反而长期无法跑赢通胀，持有越久，贬值越厉害...
这才是我抨击它的根本原因。
后续如果还有保险代理人和你吹嘘年金险的作用，还请你擦亮自己的双眼，看清它背后的本质。
最后总结下。
在当前的年金险制度下，我不推荐大家投资年金险，因为你存得越多，大概率最后损失得越多。（思.哲.与.创.富）
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